AI 기술의 급격한 발전과 도입 현황

대규모 언어 모델(Large Language Models, LLMs)의 등장으로 생성형 인공지능(Gen AI)이 대중화되면서 인류의 컴퓨터 활용 방식이 근본적으로 변화하고 있다. 코드와 프로그래밍 인터페이스에서 일반 텍스트와 음성을 통한 상호작용으로 전환되고 있는 것이다. ChatGPT는 출시 일주일 만에 100만 명의 사용자를 확보했고, 현재 미국 가구의 절반이 생성형 AI를 사용하고 있다.

2023년 전 세계 AI 투자액은 1,500억 달러를 넘어섰으며, 기업 기술 임원들을 대상으로 한 설문에서는 약 50%가 AI를 향후 수년간 최우선 예산 항목으로 선정했다. AI의 기술적 기반이 되는 컴퓨팅 파워는 6개월마다 2배씩 증가하고 있다.

AI의 기술적 진보

최신 AI 모델의 핵심은 비정형 데이터를 구조화된 형태로 변환하는 능력이다. Word2Vec 모델은 단어를 수백 차원의 벡터 공간에 배치하여 의미적 관계를 포착할 수 있게 했다. 트랜스포머 구조를 기반으로 한 LLM은 여기서 더 나아가 문맥을 고려한 언어 이해가 가능해졌다.

다만 현재의 LLM은 기초적인 논리 추론에서도 실패하는 경우가 있으며, 환각(hallucination) 문제도 안고 있다. 이는 언어만으로는 인간의 암묵적, 비언어적 이해를 완전히 습득하기 어렵다는 한계를 보여준다.

금융시스템에 미치는 영향

금융 부문은 인지적 업무가 많고 데이터 집약적인 특성으로 인해 AI의 영향을 가장 크게 받을 것으로 예상된다. 현재 금융서비스 기업의 약 70%가 AI를 활용해 현금흐름 예측, 유동성 관리, 신용평가, 사기 탐지 등을 개선하고 있다.

결제 시스템 측면에서는 AI가 코레스폰던트 뱅킹의 효율성을 높이고 있다. BIS의 Project Aurora는 AI를 활용한 자금세탁 방지 시스템이 기존 규칙 기반 시스템보다 우수한 성과를 보임을 입증했다. Project Agorá에서는 7개 중앙은행이 참여해 토큰화된 중앙은행 화폐와 예금을 통합하는 플랫폼을 개발 중이다.

대출 부문에서는 비정형 데이터를 활용한 신용평가가 고도화되면서 금융 포용성이 확대될 것으로 기대된다. 특히 전통적인 신용평가로는 정확한 신용도 평가가 어려웠던 계층에 대한 평가가 개선될 것으로 전망된다.

자산운용 분야에서는 AI를 활용한 수익률 예측과 포트폴리오 최적화가 이루어지고 있으며, 알고리즘 트레이딩도 더욱 정교화되고 있다.

AI가 거시경제에 미치는 영향

실증 연구에 따르면 AI는 상당한 생산성 향상 효과를 보이고 있다. 고객 지원 업무에서는 생산성이 14% 향상되었고, 대학 졸업자의 글쓰기 업무에서는 생산성이 40% 향상되고 산출물 품질은 18% 개선되었다. GitHub Copilot AI를 사용한 프로그래머들은 주간 프로젝트 수행량이 2배 이상 증가했다.

AI는 연간 노동생산성 성장률을 0.5~1.5%p 높일 것으로 전망된다. 다만 그 혜택이 고소득, 고학력 근로자에게 집중될 우려가 있다. 미 연준 뉴욕 지점의 설문조사에 따르면 남성, 고학력자, 고소득자가 AI 활용에서 더 큰 혜택을 볼 것으로 예상했다.

소비자 신뢰와 수용성

미국 가계를 대상으로 한 설문조사에서 AI에 대한 신뢰도는 인간이 운영하는 서비스보다 낮은 것으로 나타났다. 특히 금융과 공공정책 영역에서 AI에 대한 신뢰도가 낮았으며, 빅테크 기업이 제공하는 AI 도구에 대한 신뢰도는 더욱 낮았다.

중앙은행의 대응 방향

BIS 설문에 따르면 중앙은행 사이버 전문가의 과반수가 생성형 AI가 위험보다 혜택이 더 크다고 평가했다. Project Raven을 통해 AI를 활용한 사이버보안 강화도 시도되고 있다.

그러나 2024년 5월 실시된 중앙은행 거버넌스 네트워크 설문에서 52개 중앙은행은 AI 전문인력 채용과 유지에 어려움을 겪고 있다고 응답했다. BIS는 이러한 문제를 해결하기 위해 중앙은행들이 "실행공동체(community of practice)"를 구축하여 지식, 데이터, 모범사례, AI 도구를 공유할 것을 제안했다.

중앙은행은 AI의 거시경제적 영향을 면밀히 모니터링하면서, 동시에 AI를 활용해 정책 목표를 효과적으로 달성해야 하는 이중과제에 직면해 있다. 특히 AI가 물가 형성과 금융안정성에 미치는 영향에 주목할 필요가 있으며, 불평등 심화 방지와 재정건전성 유지도 중요한 고려사항이다.

해당 논문의 원문은 링크에서 확인할 수 있다.

기사는 클로드 3.5 Sonnet과 챗GPT-4o를 활용해 작성되었습니다.