인공지능과 디지털 자산의 결합이 전통적인 금융 구조를 근본적으로 변화시키고 있다. 한국지능정보사회진흥원이 발표한 리포트에 따르면, 스테이블코인을 중심으로 한 디지털 자산 시장은 2025년 8월 기준 약 3조 8557억 달러 규모로 성장했으며, 인공지능 기술과의 융합을 통해 미래 금융 생태계의 핵심 인프라로 자리잡을 전망이다.

금융 서비스 기업 절반 이상이 AI 모델 활용 중

금융 분야는 디지털 전환의 최전선에 서 있다. 엔비디아의 2025년 조사에 따르면, 금융 서비스 기업의 57%가 데이터 분석에 인공지능을 활용하고 있으며, 생성형 AI 활용률도 52%에 달한다. 5G 통신망과 클라우드 인프라의 발전으로 실시간 대규모 금융 데이터 처리가 가능해졌고, 블록체인 기술은 데이터 위변조 방지와 안전한 거래 환경을 제공하고 있다.

특히 인공지능과 블록체인의 기술적 결합은 서로의 약점을 보완하는 시너지를 창출한다. 블록체인의 투명성과 불변성은 AI의 신뢰성 문제를 해결하고, AI의 분석 및 예측 능력은 블록체인 거래의 효율성을 높인다. 이러한 기술 융합은 금융 분야에서 무결성과 신뢰성뿐만 아니라 효율화와 자동화를 동시에 실현할 수 있는 환경을 조성하고 있다.

디지털 자산 시장 2년 새 5배 성장, 스테이블코인이 핵심

글로벌 디지털 자산 시가총액은 2021년 7,764억 달러에서 2025년 8월 3조 8,557억 달러로 급증했다. 이 중에서도 스테이블코인이 가장 주목받고 있다. 스테이블코인은 법정화폐와 동일한 가치를 유지하도록 설계된 블록체인 기반 디지털 자산으로, 변동성 코인과 달리 안정성을 갖춰 결제와 송금에 활용 가능하다.

현재 시장 점유율 1위인 테더의 USDT는 1,689억 달러 규모로 전체 스테이블코인 시장의 63%를 차지하며, 서클의 USDC가 725억 5,000만 달러로 27%를 점유하고 있다. 법정화폐 담보형 스테이블코인은 발행 시 동일 비율의 법정화폐를 예치하는 방식으로, 전체 시장의 90%를 차지할 정도로 가장 높은 활용도를 보인다.

시티연구소는 스테이블코인 시장이 2030년까지 1조 6000억 달러 규모로 성장할 것으로 전망하는 반면, JP모건은 채택률과 인프라 미비를 고려해 2028년까지 5,000억 달러로 성장할 것으로 보수적으로 예측했다. 이러한 차이에도 불구하고 스테이블코인이 디지털 자산의 핵심 동력으로 주목받고 있다는 점은 분명하다.

미국 'GENIUS Act'로 스테이블코인 법제화 선도

미국은 2025년 7월 18일 트럼프 대통령의 서명으로 'GENIUS Act(미국 스테이블코인에 대한 국가 혁신 및 지침 법)'를 시행했다. 이 법안은 결제용 스테이블코인의 발행과 운영을 규제하고 소비자 보호장치를 마련한 법률이다.

주요 내용으로는 인가받은 은행과 신용조합 등 예금기관 자회사, 비은행 법인이나 외국은행지점으로 통화감독청 승인을 받은 경우, 주 금융기관 및 법에 의해 승인받은 경우에만 발행이 가능하다. 또한 1대1 비율의 준비금 보유가 필수이며, 미 화폐와 국채 등 초안전 고유동성 자산을 준비해야 하고, 공시 및 검증이 의무화됐다. 연방준비제도와 통화감독청 등과의 협력 및 의무보고가 법제화되었으며, 은행비밀법과 경제제재법 준수를 통한 세탁 및 불법자금조달 방지 체계도 마련됐다.

미국은 동시에 'CLARITY Act(2025년 디지털 자산 시장 명확화법)'를 7월 17일 하원 본회의에서 통과시켜 증권거래위원회와 상품선물거래위원회의 관할 경계를 명확히 했고, 'Anti-CBDC 법'으로 연방준비제도의 중앙은행 디지털화폐 발행을 제한했다. 이는 민간 중심의 디지털 자산 생태계 성장을 국가 전략으로 설정한 것으로 분석된다.

AI 에이전트가 자동으로 결제하는 미래 금융 서비스

코인베이스는 2025년 5월 AI 에이전트와 HTTP 기반 결제 프로토콜 'x402'를 개발해 별도의 카드나 계좌 없이 AI가 자율적으로 결제를 처리하는 서비스를 발표했다. x402를 도입·구현한 외부 결제 수단에 한해 결제가 필요한 순간에 AI가 전 과정을 대신 수행한다. 현재 USDC 스테이블코인을 지원한다.

스트라이프는 2025년 5월 세계 101개국을 대상으로 스테이블코인 전용 계좌 서비스 'Stablecoin Financial Accounts'를 발표했다. 온체인 기반이지만 거래와 송금 방식은 기존 은행 계좌와 같은 방식으로 설계해 별도의 지갑이나 블록체인 지식 없이도 이용 가능하다. 향후 비자 카드와의 연동도 계획 중이다. 또한 수십억 건의 결제 데이터를 학습한 AI 기반 모델을 구축해 공격 탐지율을 64% 향상시켰다.

테더는 2025년 5월 14일 사용자 로컬 장치에서 AI 에이전트를 실행하는 분산형 AI 플랫폼 'QVAC'를 개발했다. QVAC는 중앙 서버나 클라우드 인프라가 아닌 사용자 로컬 장치에서 AI 에이전트를 실행하며, P2P 통신과 내장된 지갑으로 다른 기기와 자율적인 협력과 거래 환경을 제공한다.

서클은 2024년 11월 자사의 스테이블코인을 관리·거래할 수 있는 개발 플랫폼 'Programmable Wallets'를 AI 에이전트와 결합해 자율적인 결제와 운영으로 고도화했다. 마이크로소프트의 다중 AI 에이전트 구현을 지원하는 'AutoGen'을 활용했으며, 거래 과정을 AI와 USDC가 주도한다. 또한 의뢰자가 특정 작업을 요청할 때 각 역할에 필요한 AI 에이전트가 상호협력한 후 완성된 결과물에 대한 기여도를 책정해 대금을 USDC로 분배하는 구조를 제시했다.

한국, 원화 스테이블코인 법안 발의로 글로벌 경쟁 동참

우리나라는 2025년 6월부터 9월까지 5개의 디지털 자산 관련 법안이 국회에 발의됐다. 민병덕 의원 등 37인이 6월 11일 발의한 '디지털자산기본법안'은 디지털 자산의 정의와 규제 체계를 마련하고, 김은혜 의원 등 10인이 7월 28일 발의한 '가치고정형 디지털자산을 활용한 지급 혁신에 관한 법률안'은 스테이블코인의 법적 지위를 명확히 했다.

한국은행은 2025년 4월 1일부터 6월 30일까지 디지털화폐 테스트 프로젝트 '한강'을 실시했다. 최대 10만 명, 보유 한도 100만 원, 기간 중 총 전환 한도 500만 원으로 설정해 총 8만 개의 지갑이 개설됐다. 교보문고, 세븐일레븐, 이디야커피, 하나로마트, 땡겨요, 현대홈쇼핑, COSMO 등에서 사용 가능했다.

과학기술정보통신부는 2025년 7월 6일 블록체인 수요·공급자 협의체 'ABLE(Alliance of Blockchain Leading digital-Economy)'을 개최하며 디지털 자산 산업 진흥과 AI 활용 방안을 논의했다. 또한 9월 8일 '국가 인공지능 전략위원회'를 출범시켜 대통령을 포함한 50여 명의 위원과 8개의 분과(기술혁신·인프라, 산업·생태계, 공공AX, 데이터, 사회, 글로벌 협력, 과학·인재, 국방·안보)로 구성해 국가 AI 정책 제반사항을 논의하는 체계를 구축했다.

FAQ (※ 이 FAQ는 본지가 리포트를 참고해 자체 작성한 내용입니다.)

Q1. 스테이블코인이란 무엇이며 일반 가상화폐와 어떻게 다른가요?

스테이블코인은 법정화폐나 안정적 자산과 동일한 가치를 유지하도록 설계된 디지털 자산입니다. 비트코인이나 이더리움 같은 변동성 코인은 가격이 급등락하지만, 스테이블코인은 1코인당 1달러 등으로 가치가 고정돼 결제나 송금에 활용할 수 있습니다. 대표적으로 USDT와 USDC가 있으며, 발행사는 동일한 비율의 준비금을 보유해야 합니다.

Q2. AI는 디지털 자산 거래에서 어떤 역할을 하나요?

AI는 플랫폼 운영사 관점에서는 시장 분석과 시스템 모니터링, 거래소 기획 등 전략적 도구로 활용됩니다. 사용자 관점에서는 거래 과정을 자동화하고 최적의 거래 경로를 제안하는 맞춤형 비서 역할을 합니다. 최근에는 AI 에이전트가 사용자 대신 결제를 처리하는 자율적 거래 시스템도 등장했습니다.

Q3. 한국에서 스테이블코인을 실생활에서 사용할 수 있나요?

현재는 법제화 진행 중으로 제한적입니다. 한국은행이 2025년 4월부터 6월까지 진행한 '한강' 프로젝트에서 일부 편의점과 서점 등에서 디지털화폐를 테스트했습니다. 국회에는 5개의 관련 법안이 발의돼 심사 중이며, 법안이 통과되면 원화 스테이블코인의 발행과 사용이 본격화될 것으로 예상됩니다.

해당 기사에 인용된 리포트 원문은 한국지능정보사회진흥원에서 확인 가능하다.

리포트 명: AI와 디지털 자산이 이끄는 금융 혁신과 미래 전략

이미지 출처: 이디오그램 생성

해당 기사는 챗GPT와 클로드를 활용해 작성되었습니다.